يمرس : فقراء اليمن بين هموم الواقع والقروض المتناهية الصغر

فاضل وراجح يناقشان فعاليات أسبوع المرور العربي 2025 الهجرة الدولية: أكثر من 52 ألف شخص لقوا حتفهم أثناء محاولتهم الفرار من بلدان تعج بالأزمات منذ 2014 انخفاض أسعار الذهب إلى 3315.84 دولار للأوقية وزير الصناعة يؤكد على عضوية اليمن الكاملة في مركز الاعتماد الخليجي مجلي: مليشيا الحوثي غير مؤهلة للسلام ومشروعنا استعادة الجمهورية وبناء وطن يتسع للجميع حرب الهيمنة الإقتصادية على الممرات المائية.. "خساسة بن مبارك".. حارب أكاديمي عدني وأستاذ قانون دولي عرض سعودي في الصورة.. أسباب انهيار صفقة تدريب أنشيلوتي لمنتخب البرازيل رئيس الوزراء يوجه باتخاذ حلول اسعافية لمعالجة انقطاع الكهرباء وتخفيف معاناة المواطنين هل سمعتم بالجامعة الاسلامية في تل أبيب؟ لأول مرة منذ مارس.. بريطانيا والولايات المتحدة تنفذان غارات مشتركة على اليمن وكالة: باكستان تستنفر قواتها البرية والبحرية تحسبا لتصعيد هندي هدوء حذر في جرمانا السورية بعد التوصل لاتفاق بين الاهالي والسلطة الوزير الزعوري يهنئ العمال بمناسبة عيدهم العالمي الأول من مايو حروب الحوثيين كضرورة للبقاء في مجتمع يرفضهم عن الصور والناس أزمة الكهرباء تتفاقم في محافظات الجنوب ووعود الحكومة تبخرت الأهلي السعودي يقصي مواطنه الهلال من الآسيوية.. ويعبر للنهائي الحلم إغماءات وضيق تنفُّس بين الجماهير بعد مواجهة "الأهلي والهلال" النصر السعودي و كاواساكي الياباني في نصف نهائي دوري أبطال آسيا البيض: اليمن مقبل على مفترق طرق وتحولات تعيد تشكيل الواقع اعتقال موظفين بشركة النفط بصنعاء وناشطون يحذرون من اغلاق ملف البنزين المغشوش رسالة إلى قيادة الانتقالي: الى متى ونحن نكركر جمل؟! غريم الشعب اليمني مثلما انتهت الوحدة: انتهت الشراكة بالخيانة الوجه الحقيقي للسلطة: ضعف الخدمات تجويع ممنهج وصمت مريب درع الوطن اليمنية: معسكرات تجارية أم مؤسسة عسكرية جازم العريقي .. قدوة ومثال دعوتا السامعي والديلمي للمصالحة والحوار صرخة اولى في مسار السلام العقيق اليماني ارث ثقافي يتحدى الزمن إب.. مليشيا الحوثي تتلاعب بمخصصات مشروع ممول من الاتحاد الأوروبي مليشيا الحوثي تواصل احتجاز سفن وبحارة في ميناء رأس عيسى والحكومة تدين تراجع أسعار النفط الى 65.61 دولار للبرميل معسرون خارج اهتمامات الزكاة الدكتوراه للباحث همدان محسن من جامعة "سوامي" الهندية نهاية حقبته مع الريال.. تقارير تكشف عن اتفاق بين أنشيلوتي والاتحاد البرازيلي الاحتلال يواصل استهداف خيام النازحين وأوضاع خطيرة داخل مستشفيات غزة الصحة العالمية:تسجيل27,517 إصابة و260 وفاة بالحصبة في اليمن خلال العام الماضي لوحة "الركام"، بين الصمت والأنقاض: الفنان الأمريكي براين كارلسون يرسم خذلان العالم لفلسطين اتحاد كرة القدم يعين النفيعي مدربا لمنتخب الشباب والسنيني للأولمبي صنعاء .. حبس جراح واحالته للمحاكمة يثير ردود فعل واسعة في الوسطين الطبي والقانوني صنعاء .. حبس جراح واحالته للمحاكمة يثير ردود فعل واسعة في الوسطين الطبي والقانوني النقابة تدين مقتل المخرج مصعب الحطامي وتجدد مطالبتها بالتحقيق في جرائم قتل الصحفيين اتحاد نقابات الجنوب يطالب بإسقاط الحكومة بشكل فوري برشلونة يتوج بكأس ملك إسبانيا بعد فوز ماراثوني على ريال مدريد الأزمة القيادية.. عندما يصبح الماضي عائقاً أمام المستقبل أطباء بلا حدود تعلق خدماتها في مستشفى بعمران بعد تعرض طاقمها لتهديدات حوثية غضب عارم بعد خروج الأهلي المصري من بطولة أفريقيا علامات مبكرة لفقدان السمع: لا تتجاهلها! حضرموت اليوم قالت كلمتها لمن في عينيه قذى القلة الصامدة و الكثرة الغثاء ! عصابات حوثية تمتهن المتاجرة بالآثار تعتدي على موقع أثري في إب حضرموت والناقة.! "قصيدة " حضرموت شجرة عملاقة مازالت تنتج ثمارها الطيبة الأوقاف تحذر المنشآت المعتمدة في اليمن من عمليات التفويج غير المرخصة ازدحام خانق في منفذ الوديعة وتعطيل السفر يومي 20 و21 أبريل يا أئمة المساجد.. لا تبيعوا منابركم! دور الشباب في صناعة التغيير وبناء المجتمعات

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

فقراء اليمن بين هموم الواقع والقروض المتناهية الصغر

المشهد اليمني نشر في المشهد اليمني يوم 26 - 03 - 2013

يعتبر اليمن وهو أفقر دولة في الشرق الأوسط، من الدول الرائدة على المستوى الإقليمي من حيث منح القروض المتناهية الصغر، وقطاع التمويل الصغير الأوسع (الذي يشمل أيضاً، بالإضافة إلى القروض المتناهية الصغر، منتجات مثل حسابات التوفير للأشخاص الذين يتم اقصاؤهم عادة من البنوك الرئيسية .
تعود جذور التمويل الأصغر في اليمن إلى عام 1997 عندما تم تأسيس الصندوق الاجتماعي للتنمية بدعم من الجهات المانحة وإدارة حكومية. وفي عام 2009، تم افتتاح بنك الأمل، وهو أول بنك مخصص للتمويل الأصغر في الشرق الأوسط وشمال أفريقيا.
قدم بنك الأمل منذ تأسيسه 60,000 قرض يبلغ متوسط حجم كل منها حوالي 200 دولار، وهو الآن أكبر مصدر للتمويل الأصغر في اليمن.
قال محمد اللاعي، مؤسس البنك ورئيسه التنفيذي: "إننا نعتبر أنفسنا مصرفاً لغالبية اليمنيين" , وأضاف أن القروض تستخدم بمجموعة متنوعة من الطرق، وعلى الأخص باعتبارها وسيلة لتأمين التمويل للمشروعات الصغيرة والمتوسطة، على الرغم من أن بنك الأمل يعطي بعض القروض الاستهلاكية للمقترضين المؤهلين أيضاً.
وأشار اللاعي إلى أن "قروضنا ترتبط بعلاقة متبادلة مع صحة عملائنا. فإذا مرض نجل العميل على سبيل المثال، قد لا يتم تسديد القرض".
ووفقاً لتقرير الصندوق الاجتماعي للتنمية، كانت نسبة القروض الخطرة (التي تعرف بأنها مجموع الحسابات المتأخرة في السداد لمدة تتجاوز 30 يوماً) 1.6 بالمائة في عام 2010، وكانت معدلات التخلف عن السداد النهائي أقل من ذلك في ذلك العام.
ويخلص تقرير الصندوق الاجتماعي للتنمية، الذي يستخدم قياسات قليلة جداً للأثر الاقتصادي، إلى أن الأشخاص شديدي الفقر - في كثير من الأحيان في المناطق الريفية - لم يستفيدوا من الخدمات المالية في اليمن، على الرغم من الجهود المبذولة للوصول إليهم.
كانت تجارب إقراض الأشخاص شديدي الفقر في اليمن فاشلة نسبياً، كما يقول التقرير، وذلك لأن "الاحتياجات الأساسية للبقاء على قيد الحياة أكثر أهمية من إدارة نشاط صغير يتطلب جهداً متواصلاً وتفان في العمل".
كما أن أسعار الفائدة - أو ما يعادلها في النظام الإسلامي - التي تبدأ من 18 بالمائة تجعل الاقتراض صعباً على الأشخاص شديدي الفقر وأولئك الذين يرغبون في إقامة أعمال تجارية جديدة.
ويرجع ارتفاع أسعار الفائدة جزئياً إلى معدلات التضخم في اليمن، التي تزيد كثيراً عن 10 بالمائة، كما أن العملة الوطنية متقلبة نسبياً.
والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وحملات التسويق المتجولة، والدفع باتجاه زيادة عدد حسابات التوفير والمقترضين شديدي الفقر من خلال شراكة الصندوق الاجتماعي للتنمية مع هيئة البريد اليمني وصندوق الرعاية الاجتماعية هي عوامل يمكن أن تساعد مجتمعة في زيادة الاستفادة من المؤسسات المالية.
وأفاد عادل منصور، كاتب تقرير الصندوق الاجتماعي للتنمية لعام 2011، أن مؤسسات التمويل الأصغر تمكنت من الوصول إلى 439,000 شخص بين عام 1998 ونهاية عام 2011 في بلد يبلغ عدد سكانه 25 مليون نسمة ويعاني من معدلات فقر تتجاوز ال 40 بالمائة.
وفي عام 2011، زادت القروض الخطرة بأكثر من خمسة أضعاف، وتعرض منح القروض لبطء شديد، كما تعرض مكتب واحد على الأقل، في محافظة أبين الجنوبية المضطربة، للنهب وأُجبر على الإغلاق
وتعتبر معدلات سداد القروض المتناهية الصغر في اليمن مرتفعة للغاية، وتتجاوز 99 بالمائة في كثير من الأحيان , وعلى مدى العامين الماضيين، أصبح السداد أكثر مدعاة للقلق، وصناعة الائتمان الأصغر ليست في مأمن من عدم الاستقرار الذي يعم البلاد والناجم عن انتفاضة "الربيع العربي" في اليمن.
وقالت نجاح المجاهد، المديرة التنفيذية لشبكة اليمن للتمويل الأصغر: "تشير تقديراتنا إلى [أننا نحتاج إلى] مليون عميل لكي تحقق صناعة التمويل الأصغر ما نهدف إليه، وهو مساعدة الفقراء. لكن في ظل الأرقام الحالية، لسنا راضين عما حققته هذه الصناعة".
ورغم أن هذه القروض الاستهلاكية لا تتجاوز ربع قيمة القروض التي يقدمها بنك الأمل، إلا أن هناك قلقاً على الصعيد العالمي من تحويل القروض المتناهية الصغر أحياناً لتغطية نفقات الاحتياجات قصيرة الأجل مثل فواتير الصحة والغذاء، بدلاً من توفير رأس المال للمشاريع المتناهية الصغر.
ومن أجل التكيف مع السوق اليمنية، يختار غالبية عملاء القروض المتناهية الصغر القروض المتوافقة مع مبادئ التمويل الإسلامي.
وبينما تحاول هذه الصناعة أن تتعافى من الاضطرابات، لا تزال هناك تحديات عديدة تعوق إقراض الفقراء، من بينها مدى قدرة الأشخاص الذين لم يحظوا بتعليم رسمي على فهم كيفية عمل هذه الخدمات.
ويمكن أن يصبح فهم آلية عمل القروض إشكالية لذوي المعرفة المحدودة بالشؤون المالية، كما أفادت المجاهد.
وتحاول الجهات المانحة والمؤسسات التصدي لهذه المشكلة من خلال مؤسسات مثل خدمة الترويج للمشروعات الصغيرة والمتوسطة (SMEPS)، التي توفر التدريب على الإدارة المدعومة لأصحاب المشاريع.
ولكن أصحاب المشاريع الصغيرة الذين يستخدمون القروض المتناهية الصغر يشكلون أقلية في هذه الدورات.
السؤال الأوسع نطاقاً الذي تسأله المجاهد عن صناعة التمويل الأصغر في اليمن - كما فعل آخرون في أماكن أخرى - هو ما إذا كانت تخدم الفقراء حقاً.
وقالت: "لم يحدث تقييم حقيقي لأثر صناعة التمويل الأصغر منذ أن بدأت في عام 1997".
وتعتقد المجاهد أن اليمن يحتاج إلى "مزيد من المناصرة والاهتمام بصناعة الائتمان الأصغر، لأنها أداة لمكافحة الفقر، وليس فقط للأعمال الخيرية".

لكن علي عبد الوافي، وهو خبير اقتصادي وعضو سابق في البرلمان، يعتقد أن المسؤولية الأكبر لتنامي القطاع المالي تقع على عاتق الحكومة.
وعلى الرغم من أن الحكومة اليمنية تبنت استراتيجية منح القروض المتناهية الصغر في عام 2005، وأصدرت قانون القروض المتناهية الصغر في عام 2009، إلا أن عبد عبد الوافي لا يعتقد أنها لعبت دوراً نشطاً بما فيه الكفاية.
وقال: "قد تكون الحكومة مشغولة بقضايا أخرى، ولكن يجب عليها الالتفات إلى القطاع المالي لأنه حيوي للغاية بالنسبة للوضع الاقتصادي في اليمن".

وفي حوار مع شبكة الأنباء الإنسانية (إيرين): قالت أفراح أحمد (23 عاماً)، وهي صاحبة مشروع صغير في العاصمة اليمنية صنعاء، معتادة على القروض المتناهية الصغر؛ فهي تستعد لطلب قرضها الثالث، لكن عندما سئلت عما إذا كانت القروض السابقة قد ساعدت على تحسين حياتها، جاء ردها فاتراً."إلى حد ما فقط، بصراحة، لأن الحياة صعبة جداً، وليس لدي مال في المنزل، ولا أحد يعمل. أنا أبحث عن حل لتحسين الحياة".
والسؤال عما إذا كانت القروض المتناهية الصغر "تنجح" في انتشال الناس من براثن الفقر لا يزال محل نقاش ليس في اليمن فقط ولكن في جميع أنحاء العالم.

.

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.